Como calcular juros do cartão de crédito
Entenda o cálculo de juros, a diferença entre juros simples e compostos e como evitar surpresas na fatura.
O que são juros do cartão de crédito?
Os juros do cartão de crédito são os encargos cobrados quando você não paga o valor total da fatura até a data de vencimento.
Diferente de modalidades como financiamento imobiliário ou empréstimo consignado, o cartão costuma ter uma das maiores taxas do mercado. Isso acontece porque o banco assume maior risco — o crédito é liberado sem garantia real.
Quando você paga apenas o valor mínimo ou deixa parte da fatura em aberto, o saldo restante entra no chamado crédito rotativo.
O que é crédito rotativo?
O crédito rotativo é aplicado automaticamente quando você não quita o total da fatura. O banco “financia” o valor restante e passa a cobrar juros sobre ele.
No Brasil, as taxas do rotativo podem ultrapassar 300% ao ano em alguns casos. Isso significa que uma dívida pode crescer de forma extremamente rápida.
Juros simples x juros compostos
Existem dois principais tipos de cálculo de juros:
- Juros simples: incidem apenas sobre o valor inicial.
- Juros compostos: incidem sobre o valor inicial + juros acumulados.
O cartão de crédito utiliza juros compostos. Ou seja, os juros geram novos juros a cada período — o famoso “juros sobre juros”.
Como calcular os juros do cartão (passo a passo)
A fórmula dos juros compostos é:
Valor final = Valor inicial × (1 + taxa)n
- Valor inicial: valor da dívida
- Taxa: juros mensal (em formato decimal, ex.: 15% = 0,15)
- n: número de meses
Exemplo prático
Imagine que você deixou de pagar R$ 1.000 e a taxa seja de 15% ao mês.
Após 1 mês: 1.000 × 1,15 = R$ 1.150
Após 2 meses: 1.000 × (1,15)2 ≈ R$ 1.322,50
Após 6 meses: 1.000 × (1,15)6 ≈ R$ 2.313
Em apenas meio ano, a dívida mais que dobrou. Esse é o impacto do efeito composto.
O impacto real das taxas anuais
Muitas pessoas veem “15% ao mês” e subestimam o impacto anual.
Para converter juros mensais em taxa anual, a fórmula correta é:
(1 + taxa mensal)12 − 1
No exemplo de 15% ao mês: (1,15)12 − 1 ≈ 435% ao ano
Isso explica por que o crédito rotativo pode se tornar tão perigoso.
Parcelamento da fatura x rotativo
Ao entrar no rotativo, o banco normalmente oferece o parcelamento da fatura.
O parcelamento costuma ter juros menores que o rotativo, mas ainda assim pode ser alto. Antes de aceitar, compare:
- Taxa mensal
- CET (Custo Efetivo Total)
- Valor total pago ao final
O que é CET?
CET significa Custo Efetivo Total.
- Juros
- IOF
- Tarifas
- Encargos adicionais
Sempre analise o CET antes de contratar qualquer parcelamento.
Como sair do rotativo mais rápido
- Pague o máximo possível acima do valor mínimo
- Negocie a taxa com o banco
- Considere empréstimos com juros menores para quitar o cartão
- Evite novas compras enquanto estiver devendo
Cartão de crédito: vilão ou aliado?
Quando usado com planejamento e pagamento integral da fatura, o cartão não gera juros.
Inclusive pode oferecer benefícios como programas de pontos, cashback e prazo extra para pagamento.
O problema não é o cartão — é o uso sem controle financeiro.
Conclusão
Os juros do cartão de crédito podem transformar uma dívida pequena em um problema grande em poucos meses.
Entender como funcionam os juros compostos, o crédito rotativo e o CET permite decisões mais conscientes e evita surpresas na fatura.
Para visualizar cenários reais com seus próprios valores, utilize a Calculadora de Juros.